IRP 개설 방법:– 은행 vs 증권사 어디가 유리할까?

IRP(개인형 퇴직연금)는 세액공제 혜택은 물론 퇴직금을 안전하게 운용할 수 있는 대표 절세계좌예요. 하지만 막상 개설하려고 보면 “은행에서 만들까? 증권사에서 할까?” 고민되는 분들 많죠? 🤔

 

실제로 은행과 증권사의 IRP는 운용 방식, 수수료, 투자 자유도 등에서 큰 차이가 있어요. 오늘은 두 기관의 장단점을 비교하고, 본인에게 맞는 개설처를 선택할 수 있도록 실전 가이드를 알려드릴게요! 📊

 

IRP가 아직 뭔지 정확히 모르신다면 아래 글을 먼저 확인하시는 것을 추천드립니다.

IRP란 무엇인가 – 퇴직자, 직장인 필수 절세계좌

 

IRP 계좌 개설 전 체크포인트 ✅

 

IRP를 개설하기 전에는 단순히 “금리가 높다”는 이유만으로 선택하면 안 돼요. IRP는 오랫동안 자산을 굴리는 장기 투자용 계좌이기 때문에, 나에게 맞는 운용 스타일과 상품 접근성이 중요한 기준이 돼야 해요.

 

IRP는 크게 두 가지 목적이 있어요. 첫째는 퇴직금을 이체받아 세금 없이 굴리는 것, 둘째는 연말정산 세액공제를 위한 자율납입이에요. 어떤 목적이 더 중요한지에 따라 금융사 선택 기준도 달라져요.

 

예를 들어, 연금저축처럼 꾸준히 자율납입하며 ETF 등 투자상품에 관심이 많다면 증권사 IRP가 유리하고, 원금 보장 예금 위주로 안정적인 운용을 원한다면 은행 IRP가 더 적합할 수 있어요.

 

IRP는 한번 개설하면 중도 해지 시 세금 부담(기타소득세 16.5%)이 크기 때문에, 처음부터 제대로 선택하는 게 매우 중요해요. 그럼 이제 각각의 특징을 자세히 살펴볼게요! 👀

 

증권사 IRP 계좌의 장점 💹

 

IPR 말고도 연금저축을 활용하는 방법도 있습니다. IRP 계좌 운용 전에 꼭 서로 비교해보세요. ⬇️

퇴직금 IRP와 연금저축 차이점 완벽 정리

 

은행에서 IRP 개설 시 특징 🏦

 

은행 IRP의 가장 큰 장점은 원금 보장형 상품 중심의 안정성이에요. 예금, 정기적금, 저축보험 위주로 자산을 운용하고 싶은 분이라면 은행이 편해요. 또한 지점 상담이 용이하고, 접근성이 높아요.

 

특히 퇴직 직후 IRP를 처음 접하는 분들에게는 은행이 친숙하고 상담을 통해 가입이 가능하다는 점에서 부담 없이 시작하기 좋아요. 스마트폰 사용이 익숙하지 않은 분들에게도 장점이죠.

 

하지만 단점도 있어요. ETF 등 투자 상품 운용이 어렵고 선택폭이 제한적이에요. 은행 IRP는 투자보다는 저축 기능에 가깝다고 보면 돼요. 수수료도 증권사에 비해 높은 편이에요.

 

결론적으로, 은행 IRP는 ‘안정성 중시형’ 투자자 또는 ‘비대면 투자에 익숙하지 않은 분’에게 어울려요.

 

📋 은행 IRP 요약

항목	내용
운용 가능 상품	예금, 보험, 일부 펀드
ETF 투자 가능 여부	거의 불가능하거나 제한적
수수료 수준	0.3~0.5% 수준 (연)
추천 대상	안정형 투자자, 퇴직자

 

IRP 수익률도 중요하죠? 안정성과 수익률 두가지를 꼭 같이 고려하셔야 합니다.

 

퇴직금 IRP 수익률 높이는 법 – ETF, 채권, 예금 전략 보러가기 👆

 

그렇다면 증권사 IRP는 뭐가 다를까요? 다음에서 자세히 알려드릴게요! 💹

 

증권사 IRP 계좌의 장점 💹

 

증권사에서 IRP를 개설하면 가장 큰 장점은 ETF, 펀드 등 투자 상품 선택폭이 넓고 수수료가 저렴하다는 점이에요. 특히 직접 운용 능력이 있거나 수익률에 민감한 분에게 추천돼요.

 

국내 상장된 ETF 대부분에 투자할 수 있고, 배당형, 성장형, 채권형까지 다양하게 포트폴리오를 구성할 수 있어요. TR ETF(배당 자동 재투자형)도 활용 가능해 장기 복리 효과를 극대화할 수 있죠.

 

또한 비대면으로 쉽게 개설 가능하고, 최근에는 모바일앱에서 자산관리 리포트도 제공되는 등 편의성도 높아졌어요. 일부 증권사는 IRP 수수료 전액 면제 이벤트도 자주 해요.

 

단점은 직접 운용해야 하는 부담이 있다는 점이에요. 투자에 익숙하지 않으면 잘못된 선택으로 손실이 날 수도 있어서 초보자에겐 진입 장벽이 높을 수 있어요.

 

📋 증권사 IRP 요약

항목	내용
운용 가능 상품	ETF, 펀드, 예금, TDF 등
ETF 투자 가능 여부	가능 (국내 상장 ETF 대부분)
수수료 수준	0~0.2% 수준 (이벤트 시 무료)
추천 대상	직접 운용 가능자, 수익률 중시

 

IRP는 중도 인출 시 세금이 발생됩니다. 중도 인출 발생이 우려된다면 아래 글을 꼭 미리 확인하세요.

IRP 중도 인출 시 세금 폭탄 피하는 팁

 

이제 은행과 증권사의 주요 차이점을 정리해서 수수료, 상품 구성, 추천 대상을 한눈에 비교해드릴게요! 🔍

 

은행 vs 증권사 수수료 비교표 📊

 

IRP 수익률에 영향을 주는 가장 현실적인 요소 중 하나가 바로 운용 수수료예요. 같은 상품에 투자하더라도 수수료가 높으면 실질 수익률이 떨어질 수밖에 없어요. 그래서 금융사 선택 시 수수료 비교는 꼭 필요해요.

 

일반적으로 은행은 수수료가 다소 높은 편이고, 증권사는 ETF 기반의 투자 상품 위주로 수수료가 낮거나 면제되는 경우가 많아요. 특히 최근에는 이벤트로 수수료 무료를 제공하는 증권사도 많아졌어요.

 

아래 표는 주요 금융기관의 IRP 수수료를 비교한 예시예요. (※실제 수치는 상품별로 달라질 수 있어요)

 

💰 주요 IRP 수수료 비교

금융사	운용 수수료	ETF 투자 가능 여부	비고
국민은행	약 0.45%	제한적	안정형 상품 위주
신한은행	약 0.40%	거의 없음	원금보장 위주
미래에셋증권	0.0% (이벤트 시)	가능	ETF·TDF 자유롭게 운용
삼성증권	0.1~0.2%	가능	모바일 사용 편리

 

수수료가 낮을수록 복리효과는 커지니, 장기운용이 전제되는 IRP에서는 수수료도 전략적으로 고려해야 해요. 다음은 직장인과 퇴직자 각각에게 어떤 금융사가 더 유리한지 유형별 추천을 알려드릴게요! 😊

 

은행 vs 증권사 수수료 비교표 📊

 

직장인과 퇴직자 추천 선택은? 👨‍💼👵

 

IRP 개설은 누구에게나 필요하지만, 직장인과 퇴직자는 활용 목적이 다르기 때문에 개설처도 전략적으로 다르게 접근해야 해요. 본인에게 맞는 금융사를 선택해야 세금 혜택 + 수익률 + 안정성을 모두 챙길 수 있답니다.

 

📌 직장인이라면?

직장인은 매년 자율납입으로 세액공제를 받을 수 있고, 장기 운용을 통해 복리 수익률을 극대화할 수 있어요. 이 경우 ETF 투자 자유도가 높고 수수료가 낮은 증권사가 더 유리해요.

• 세액공제 한도 내 꾸준히 납입하고 싶다면 증권사 추천
• ETF, TDF 등 포트폴리오 구성이 자유로운 곳이 유리
• 이벤트 수수료 면제 혜택도 꼭 챙기기

 

📌 퇴직자라면?

퇴직금 수령 후 IRP에 넣어 연금으로 수령할 계획이라면 안정적인 상품과 대면 상담이 가능한 은행이 더 나을 수 있어요. 특히 투자 경험이 적다면 원금보장형 중심의 운용이 편해요.

• 예금·보험 상품 선호 → 은행 IRP 추천
• 퇴직 후 세무 상담이 필요한 경우도 대면 상담 유리
• 스마트폰 활용이 어려우면 은행 창구 이용이 편리

 

퇴직금을 IRP로 운용할지, 일시금으로 수령할지 고민되신다면 아래 글을 참고하세요. ⬇️

퇴직금 IRP와 일시금 수령 비교 – 뭐가 더 유리할까?

 

🎯 상황별 IRP 개설처 요약

구분	추천 개설처	이유
자율납입 + ETF 투자	증권사	운용 자유도 높고 수수료 낮음
퇴직금 이체 + 원금 보장 중심	은행	예금 위주 상품 구성, 상담 가능
모바일 활용 가능 + 젊은 투자자	증권사	앱 중심 관리, 편의성 좋음
고령자 + 단순 운용 희망	은행	단순 상품 제공, 창구 활용 쉬움

 

이제 본인의 성향에 맞는 개설처가 어느 쪽인지 감이 오셨죠? 다음은 IRP 개설 절차와 준비물을 안내드릴게요! 📄

 

IRP 개설 절차 및 준비물 📝

 

IRP 개설은 생각보다 간단해요. 최근에는 비대면으로도 쉽게 개설할 수 있고, 금융사에 따라 10분 안에 완료되기도 해요. 다만 퇴직금을 이체하는 경우엔 별도 서류가 필요하니 주의하세요!

 

📲 비대면(모바일/홈페이지) 개설 방법

• ① 증권사 or 은행 앱 실행 → 연금/IRP 메뉴 선택
• ② IRP 개설 신청 → 약관 동의 및 투자 성향 진단
• ③ 신분증 인증 → 계좌 개설 완료

 

🏦 은행 창구 개설 시 준비물

• ① 신분증
• ② 퇴직금 이체 시: 퇴직확인서 또는 퇴직소득원천징수영수증
• ③ 본인 명의 통장 (계좌이체용)

 

개설 후에는 자동이체 등록, 자산 배분, 상품 선택 등을 본인이 직접 설정해야 해요. 증권사의 경우 TDF 자동투자나 모바일 리밸런싱 기능도 지원하니 참고해보세요.

 

🧾 IRP 개설 요약 가이드

방식	절차	필요 서류
비대면	앱에서 신청 → 본인 인증	신분증만
은행 창구	상담 후 개설	신분증, 퇴직확인서 등

 

마지막으로 IRP 개설에 대해 자주 묻는 질문들을 FAQ로 정리해드릴게요! 🙋‍♀️

 

직장인과 퇴직자 추천 선택은? 👨‍💼👵

 

FAQ

 

Q1. IRP는 여러 개의 금융사에서 동시에 만들 수 있나요?

 

A1. 아니요. IRP는 1인 1계좌 원칙이에요. 여러 금융사에서 동시에 개설은 불가능하고, 필요 시 이전(이관)은 자유롭게 가능해요.

 

Q2. 은행에서 만든 IRP를 증권사로 바꿀 수 있나요?

 

A2. 네, 가능합니다. IRP 이체(이전) 신청을 하면 기존 계좌 자산을 새로운 금융사로 옮길 수 있어요. 이때 계좌 번호가 변경돼요.

 

Q3. 증권사 IRP에서 예금 상품도 가입할 수 있나요?

 

A3. 일부 증권사는 IRP 전용 예금 상품도 제공하고 있어요. 다만 은행만큼 다양하지 않기 때문에 사전에 상품 구성 확인이 필요해요.

 

Q4. 퇴직금을 IRP로 이체하면 수익률이 높아지나요?

 

A4. 수익률은 운용 방식에 따라 달라져요. IRP로 이체한다고 자동으로 수익이 오르진 않지만, 과세 이연 효과와 복리 운용으로 장기적으론 유리해요.

 

Q5. IRP 개설하면 바로 세액공제 받을 수 있나요?

 

A5. 네! 해당 연도에 납입한 금액 기준으로 연말정산에서 세액공제를 받을 수 있어요. 단, 700만 원 한도 내에서만 적용돼요 (연금저축 포함).

 

Q6. IRP 계좌에 매월 자동이체 설정도 가능한가요?

 

A6. 물론 가능해요! 대부분의 금융사 앱에서 자동이체 금액, 주기를 설정할 수 있고, 나중에 수정도 자유로워요.

 

Q7. IRP 개설하고 투자는 안 해도 되나요?

 

A7. 투자하지 않고 예금에만 넣어둘 수도 있어요. 하지만 수익률을 높이고 싶다면 ETF, 채권형 자산과 혼합해서 운용하는 걸 추천해요.

 

Q8. IRP도 나중에 연금으로 받을 수 있나요?

 

A8. 네! 55세 이상부터 연금 수령이 가능하고, 10년 이상 분할 수령하면 연금소득세 3.3~5.5%로 과세돼요. 일반소득세보다 유리해요.